Certificat d'Expert en Microfinance

L'unité 0 se concentre sur deux sujets. Tout d’abord, l’unité donne une brève introduction au monde de la microfinance en donnant une vue générale de l’Agenda 2030 des Objectifs de Développement Durable des Nations Unies. D'un point de vue pratique et sur la base de preuves empiriques, ce chapitre montrera comment l'inclusion financière a été reconnue comme un facteur de réduction de la pauvreté et d'amélioration du développement économique et social. 

Sur la base de ces informations, l’unité va s’orienter vers le secteur de la microfinance, ses fondamentaux, l'inclusion financière et la manière dont tout cela peut contribuer à réduire la pauvreté en offrant un meilleur accès aux services financiers. Ensuite, cette unité abordera le thème de la pauvreté, ses tendances et la façon dont elle est mesurée. Cela constituera une excellente base pour analyser les problèmes de survie auxquels sont confrontées les populations les plus démunies du monde, ainsi que pour la compréhension de la manière dont elles génèrent leurs revenus et de l’importance du secteur informel dans leur vie quotidienne. 

Sur la base des connaissances acquises dans l'unité 0, l’unité 1 fournit plus de détails sur le secteur de la microfinance, son histoire, ses structures et ses acteurs. La microfinance a évolué rapidement au cours des dernières décennies ; cependant, sa manière de fournir accès au financement aux personnes exclues du secteur financier traditionnel n’est pas entièrement nouvelle. Pour commencer, vous découvrirez une introduction à l'histoire de la microfinance et à son évolution vers l'inclusion financière. Cette partie est complétée par l'introduction de sous-thèmes de tendance dans le domaine de la finance numérique, de la finance agricole, de la finance verte, de la microfinance des réfugiés, de l'inclusion financière des femmes, du financement des MPME et des services non financiers. 

L’unité 1 fournit également des informations sur les premières institutions de microfinance, leurs origines, leur développement et l'émergence de nouveaux instruments de financement. Vous découvrirez les principaux acteurs du secteur de la microfinance, qu'ils soient formels ou informels, leur diversité ainsi que les avantages et les inconvénients des différentes approches de la microfinance. 

Nous expliquerons le rôle de l’endettement et de la mobilisation de capitaux pour atteindre des niveaux plus élevés d’inclusion financière. Vous apprendrez que la commercialisation de la microfinance pose de nouveaux défis aux IMF, non seulement liés aux compromis entre performances sociales et financières, mais également à leur modèle de conduite des affaires. 

De plus, les différences régionales du marché de la microfinance et des institutions de microfinance seront discutées ainsi que l'impact de la pandémie de COVID-19 et la résilience de la microfinance. Enfin, l'unité se conclut par une perspective sur le développement du secteur de la microfinance, ses acteurs et leur rôle dans la réduction de la pauvreté. 

L'unité 2 présente un aperçu des services qui contribuent à favoriser l'inclusion financière de plusieurs façons. Cela commence par deux produits très réussis, les microcrédits et la micro-épargne. Ces deux produits ont d’abord été considérés avec scepticisme, car de nombreux professionnels de la finance ne croyaient pas que les pauvres puissent rembourser leurs prêts ou avoir de l’argent à épargner. La réalité a montré que le crédit et l’épargne sont très populaires et poursuivent leur trajectoire de croissance. 

Vous découvrirez la diversité des produits de crédit disponibles aujourd'hui et pourquoi il est important de continuer à innover. Concernant l’épargne, vous allez voir quels types de produits ont été populaires auprès des personnes qui voudraient passer de méthodes d’épargne informelles (comme le petit bétail ou les bijoux) à des méthodes plus formelles si les produits sont conçus de manière à répondre à leurs besoins. L’unité aborde tout ce qui concerne l’épargne, tant du point de vue des clients que de celui des IMF. Vous découvrirez également les conditions préalables que les IMF doivent remplir pour devenir une institution de dépôt ainsi que les facteurs à prendre en compte lors de la décision d’octroi de l'épargne, notamment en ce qui concerne les risques inhérents et la manière dont ils peuvent être gérés. 

L'unité vous initiera également à la micro-assurance et aux divers produits destinés au même public cible que les IMF. Cette gamme de produits est variée, et l'unité 3 vous présentera les plus significatifs.  

Enfin, l'unité examinera également d'autres services utiles aux emprunteurs en microfinance, comme les paiements qu'ils doivent effectuer aux fournisseurs, les envois de fonds et les transferts d'argent (au niveau national et international), ainsi que les services financiers numériques qui ont considérablement modifié le potentiel d'inclusion financière. En plus de tous ces différents services financiers, vous découvrirez également les services non financiers que les IMF peuvent proposer pour aider leurs emprunteurs à prospérer. 

La microfinance est devenue un outil important pour la réduction de la pauvreté et le développement économique dans de nombreux pays. Les institutions de microfinance offrent de petits prêts, de l'épargne, des assurances et d'autres services financiers aux personnes à faible revenu qui sont souvent exclues du système bancaire traditionnel. L'unité 3 vous fournira une introduction détaillée aux deux méthodologies couramment utilisées pour accorder des microcrédits : les prêts de groupe et les prêts individuels. Même si ces deux méthodologies visent à donner accès au crédit à ceux qui en ont le plus besoin, il existe des différences significatives entre elles. 

De manière générale, un groupe d’emprunteurs est conjointement responsable du remboursement d’un prêt dans le cadre d’un prêt collectif. Les membres du groupe doivent se réunir régulièrement pour s’assurer que tout le monde paie à temps. Si un membre fait défaut, les autres sont responsables du prêt. Les prêts individuels, en revanche, s’accompagnent d’une plus grande flexibilité en termes de montant et de durée du prêt en fonction de la disponibilité des garanties. Dans ce contexte, les formes non conventionnelles de garantie jouent un rôle démesuré puisqu’elles aident les emprunteurs dépourvus d’actifs traditionnels à accéder quand même au financement et à développer leur activité. 

Cette unité examinera les caractéristiques des deux approches de prêt et soulignera les différences entre elles, par exemple le concept de responsabilité conjointe par rapport à la responsabilité individuelle et le rôle de la cohésion sociale et du soutien mutuel par opposition à la responsabilité individuelle. Nous discuterons ensuite des avantages et des inconvénients de chaque méthodologie concernant la disponibilité des garanties, la possibilité de constituer un historique de crédit individuel, le coût de la surveillance et le risque de défaut. 

Après avoir terminé cette unité, vous comprendrez les caractéristiques clés de chaque méthodologie et vous serez en mesure de décider si l’offre de prêts collectifs ou individuels est plus adaptée aux caractéristiques des communautés dans lesquelles votre institution travaille. 

Dans cette unité, vous apprendrez tout sur la gestion des opérations de microcrédit, du début à la fin du cycle de prêt, comme la promotion des produits et création d'une demande de crédit significative qui fournit à l'agent de crédit toutes les informations nécessaires au processus de sélection initiale des clients. Nous allons explorer en détail le thème de l'évaluation du client, depuis la visite du site de l'entreprise et l'entretien avec le client jusqu'à une évaluation de caractère, une analyse commerciale et financière et, enfin, la détermination du bon montant et du calendrier de remboursement d'un prêt en calculant les flux de trésorerie. Le rôle du comité de crédit dans l'étape finale de l'approbation du prêt sera également exploré. En examinant chacune de ces étapes en détail, nous discuterons de toutes les tâches et devoirs d'un agent de crédit pour garantir des décisions de crédit de haute qualité. Nous vous expliquerons comment effectuer une analyse approfondie et fiable d’une micro-entreprise. 

Il existe également différentes manières de décaisser un prêt que nous examinerons et, bien entendu, le processus ne s’arrête pas là. Après le décaissement, un suivi régulier est nécessaire pour garantir que l'entreprise fonctionne et que le prêt a été investi comme prévu. Le suivi des prêts sera expliqué de manière approfondie avec un ensemble de conseils pratiques pour soutenir les agents de crédit dans leur travail quotidien, car il est bien plus facile de prévenir les impayés que de les résoudre ! 

Nous aborderons ensuite la question de savoir comment gérer les prêts en souffrance. Quelles sont les compétences particulières dont un agent de crédit a besoin pour permettre une solide gestion des impayés ? Des recommandations et des solutions pratiques pour gérer les clients difficiles complètent ce chapitre. 

Enfin, l'unité s'intéressera également aux prêts agricoles, car ils présentent certaines spécificités qui nécessitent une méthodologie de prêt adaptée. L'unité fournit des conseils sur les produits et les mécanismes de livraison qui ont réussi dans la pratique. 

L'unité 5 examine les principaux aspects de la performance des IMF : le rendement financier, le rendement social et le rendement environnemental. Il est important de comprendre comment mesurer ces trois différents types de performance et comment utiliser ces informations pour prendre des décisions de gestion judicieuses, car la plupart des institutions de microfinance sont déjà en train de réorienter leur attention du double vers le triple résultat.  

Après un aperçu de ce que signifie performance et durabilité en microfinance, vous apprendrez comment le troisième objectif, la performance environnementale, est de plus en plus pris en compte dans le système. L'unité vous expliquera également comment mesurer la performance financière sur la base des comptes de résultat, des bilans et des rapports sur le portefeuille de prêts. Plusieurs ratios vous seront présentés, accompagnés d’interprétations. Vous bénéficierez d'une introduction au système de notation CAMELS pour les Institutions de Microfinance. 

De plus, l'unité couvre la gestion de la rentabilité avec différentes méthodes de calcul des coûts et de tarification des produits, car elles sont directement liées à la performance sociale. Après tout, l’accessibilité financière des produits joue un rôle important dans la réalisation de l’inclusion financière. Enfin, l'unité couvre les derniers aspects de la gestion de la performance sociale et environnementale. Nous allons aussi présenter divers indicateurs de performance, ainsi que les questions liées à la finance responsable, aux audits sociaux/environnementaux, aux notations sociales/environnementales et aux rapports de performance sociale/environnementale. Le dernier chapitre porte sur le financement par emprunt et par capitaux propres, nécessaire à la croissance – une condition préalable à l’amélioration des performances financières, sociales et environnementales. Un certain nombre d’instruments de financement et les processus de diligence raisonnable requis sont présentés. 

La gestion des risques est l'une des responsabilités fondamentales des institutions financières, et les institutions de microfinance ne font pas exception. Le conseil d’administration d’une IMF doit déterminer l’appétit pour le risque et la tolérance au risque de l’organisation et le communiquer clairement aux parties prenantes. L’unité Gestion des risques vous fournira les connaissances et les outils dont vous avez besoin pour mettre en œuvre la politique de risques de votre institution. Vous découvrirez les risques essentiels pour les IMF : le risque financier avec ses sous-catégories, le risque de liquidité, le risque de crédit, le risque de marché (comprenant le risque de taux d'intérêt et le risque de change) et le risque d'adéquation des fonds propres ; et le risque opérationnel, comprenant le risque humain (erreur humaine, risque moral, fraude), le risque organisationnel, le risque système (systèmes défaillants), le risque lié aux événements externes et le risque juridique et de conformité. 

En plus de vous illustrer le thème des risques associés aux opérations d'une IMF, l'unité vous fournira également les outils et ressources pour atténuer et contrôler ces risques. Après l'avoir complété, vous serez en mesure de différencier les types de risques ; calculer et interpréter des indicateurs pertinents pour mesurer et surveiller l’exposition aux risques de votre institution ; et vous connaîtrez les instruments clés utilisés pour maîtriser les risques spécifiques afin que votre IMF puisse prospérer à long terme. 

Cette unité présente l'importance de gérer une institution de microfinance au-delà de sa performance financière et sociale. La plupart des IMF ont commencé avec un objectif social, mais à mesure qu’elles se développent et se transforment, les bonnes pratiques de gouvernance deviennent fondamentales pour le succès institutionnel. Par conséquent, comprendre comment une IMF est dirigée et gérée est l’un des sujets clés de cette unité. 

De plus, le personnel est considéré comme le plus grand atout d’une IMF. Une IMF capable de disposer d’un personnel motivé, bien formé et bien informé possède un gros avantage dans un environnement concurrentiel. Dans le même temps, la microfinance est un secteur où le changement continuellement. Il est donc pertinent d’examiner plus attentivement les systèmes de bonus comme moyen de créer de la motivation et de s’orienter ensuite vers la gestion des ressources humaines et les aspects stratégiques des ressources humaines. Les ressources humaines impliquent également la garantie que les individus adéquats occupent les postes appropriés, et un programme de formation efficace demeure l'une des pierres angulaires d'une IMF prospère. 

Une IMF qui réussit lorsqu’elle cible les bons clients et leur propose les bons produits. Cette unité fournit des informations sur le marketing et les études de marché ainsi que sur la manière d'identifier votre potentiel et vos besoins de marché de manière structurée, ainsi que les atouts de votre IMF par rapport à vos concurrents. L'unité examine en outre les activités de marketing avec un accent particulier sur les mesures de marketing de la microfinance. 

La microfinance consiste essentiellement à fournir des services financiers aux pauvres. Une partie importante de cette unité est donc la gestion de la relation client, qui se concentre sur la façon de garantir que votre IMF est axée sur le service et réussit à fournir des services à vos clients d'une manière conviviale.